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監管直指互聯網資管亂象 黃金錢包迎合規難題

編輯:佚名      來源:財經新聞網     

2018-04-29 11:52:46 

在監管發文直指互聯網資管亂象后,北京商報記者近日調查發現,互聯網黃金理財平臺黃金錢包仍在發行標的為債權的定期委托產品。平臺方面回應稱,該產品并不違反29號文,并稱公司將單獨設立新的P2P主體,并上線完全合規的產品替換此類定期產品。不過,在專家看來,該產品底層資產不明確,交易資金流向不明,存在較大不合規,然而因為黃金理財平臺在行業中處于監管真空地帶,平臺仍存在一定的僥幸心理。95K財經新聞網

變相發行理財產品95K財經新聞網

在互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室下發《關于加大通過互聯網開展資產管理業務整治力度及開展驗收工作的通知》(以下簡稱“29號文”)嚴查互聯網資管亂象、部分平臺下架無牌照發行的類資管產品后,北京商報記者近日調查發現,互聯網黃金理財平臺黃金錢包仍在發行標的為債權的定期委托產品。95K財經新聞網

北京商報記者注意到,在黃金錢包App上存在一款“安心計劃”產品。產品收益在7%-12%,期限分為30天、90天、180天、365天。其中“安心計劃30天——新手專享”產品簡介中提到,該產品是黃金錢包針對新用戶推出的一款定期穩健型產品,加息后目標回報率為12%,每期發售總額1000萬元,起購金額為100元,一次性還本付息。95K財經新聞網

仔細一看這款產品與網貸產品并無太大差異。在收益來源中,黃金錢包介紹,“安心計劃是黃金錢包推出的固定期限自動出借匹配服務。您的出借款將以撮合的方式,將您的出借需求和借款人的借款需求進行智能匹配。您的資金將通過您的授權,直接出借于符合您希望的出借期限和利率偏好的多類別、小額分散的借款標的。黃金錢包的底層個人借款標的來自閃銀奇異、美好分期、手機貸、溢美金融、美利金融、用錢寶等優質資產服務方,借款類型包括有場景的醫美、珠寶、游戲等消費分期、小額個人貸款、黃金珠寶小微企業經營貸款、汽車金融、供應鏈金融等。95K財經新聞網

北京商報記者購買黃金錢包“安心計劃30天——新手專享”時發現,需要和黃金錢包簽署一個“黃金錢包定向(委托)投資管理協議”。此外,在電子合同中并沒有披露具體項目的資金流向,且交易過程中并沒有看到有銀行存管的跡象。此外,理財產品中,“月月升息”、“黃金看漲”以及“黃金看跌”產品也屬于定向委托類產品。具體來看,黃金看漲與黃金看跌歷史預期年化收益在6%-12%,每期發售金額200萬元,掛鉤上海期貨交易所AU1806價格,100元起投,投資期限30天。點擊購買后,同樣能看到此類產品需要簽署一個《定向(委托)投資管理協議》。95K財經新聞網

一位互金行業資深專家直言,黃金錢包不是P2P,也不是銀行、保險、證券、基金等持牌機構,這種募資行為只能理解為變相發行理財產品。95K財經新聞網

涉嫌違反29號文95K財經新聞網

官網顯示,黃金錢包是軟銀中國投資的互聯網黃金投資、消費平臺,目前同時上線App和網頁端服務,上線于2014年12月,運營主體為北京盈衍網絡科技有限公司,主要為普通消費者和投資者提供“低價買黃金”、“存金生息”和“黃金結構化產品”等一站式服務。95K財經新聞網

多位互金行業專家向北京商報記者表示,“安心計劃”產品其實與監管打擊的互聯網資管產品類似。95K財經新聞網

根據4月初互金整治辦下發的29號文指出,通過互聯網開展資產管理業務的本質是資產管理業務,而資產管理業務作為金融業務,屬于特許經營業務,須納入金融監管;未經許可,不得依托互聯網公開發行、銷售資產管理產品。包括“定向委托計劃”、“定向融資計劃”、“理財計劃”、“資產管理計劃”、“收益權轉讓”等依托互聯網發行銷售資管產品的公開募集資金行為,應當明確為非法金融活動,具體可能構成非法集資、非法吸收公眾存款、非法發行證券等,同時要求存量業務最遲于2018年6月底壓縮為零。95K財經新聞網

在網貸之家研究員蘇筱芮看來,29號文的發布堵住了網貸平臺繞道資管產品,但黃金理財平臺還處于監管真空狀態,這就為違規資產的嫁接和風險轉移提供了通道。一些黃金平臺采取混業經營的方式發布債權標的,卻沒有納入監管體系,存在一定的真空狀態,合規之“規”,對黃金理財平臺而言未有具體指示對象。95K財經新聞網

對于黃金錢包有沒有相關金融牌照,“安心計劃”等產品是否違反29號文規定,黃金錢包在回復向北京商報記者時稱,目前黃金錢包沒有“定向委托計劃”、“定向融資計劃”、“理財計劃”、“資產管理計劃”、“收益權轉讓”等形式的產品,業務不屬于29號文涉及范圍。95K財經新聞網

黃金錢包同時表示,公司已單獨設立新的主體,并上線完全合規的P2P平臺,已取得整改驗收通知并一直在與監管部門保持密切溝通,于去年初也已實現完整的銀行存管,力求獲得首批備案通過。公司將于6月前按計劃將合規新平臺對接到黃金錢包,老用戶信息流同時同步,實現合規一步到位。出于戰略及資源層面考慮,公司未在黃金錢包App將現有產品進行大規模改造,屆時現有產品將直接被合規產品替換。對于新的P2P平臺名字,黃金錢包方面表示,并不方便透露。95K財經新聞網

類黃金產品合規性存疑95K財經新聞網

除了定期理財類產品外,黃金錢包還有投資類的產品包含“流動金”、“箱底金”、“特價黃金365天”。95K財經新聞網

北京商報記者發現,在使用手機注冊、綁定身份證、銀行卡之后發現,“流動金”產品購買的黃金品種為上海黃金交易所Au99.99現貨黃金,收益構成為1.06%利息收益+金價波動收益。在購買時,需要和黃金錢包簽訂《黃金錢包流動金購買協議》。95K財經新聞網

黃金錢包提到,黃金錢包通過北京銀行在上海黃金交易所開立了黃金交易賬戶,為投資者進行實物黃金買賣操作。而黃金錢包用戶購買的黃金將會按照用戶選擇的出借期限出借給用金企業,主要包括中國黃金、老鳳祥、周大生等品牌的終端零售門店,企業按照約定期限給付用戶利息,黃金錢包從中收取服務費用。95K財經新聞網

據不完全統計,目前行業類有20多家平臺做類似黃金理財平臺。北京尋真律師事務所律師王德怡指出,此類黃金理財平臺玩的是一個黃金的出售與回購的游戲,與黃金交易平臺并無實質區別。而這類黃金理財平臺沒有獲得合法經營資質,交易品種、交易規則自行設置,此外,該類交易的交易資金未依法辦理第三方存管,存在客戶資金被挪用,投資者交易安全無法得到有效保證。這類黃金平臺,本質上是以黃金的物理屬性,結合黃金產品的市場特征而設計出來的金融產品,其運作應當在監管范圍內進行。95K財經新聞網

一位不愿具名的資深業內人士介紹,互聯網黃金理財平臺上根據業務模式的不同將其大致分為三類:一類是購買黃金ETF基金,有基金銷售牌照即可合法經營。二是配置實物黃金和貨幣基金,將黃金實物和基金捆綁成新的理財產品,有合規性瑕疵。三是黃金托管,這三類合規性呈遞減態勢。而“黃金托管平臺”,業務流程通常分為三個環節,一是用戶委托平臺買入黃金,二是用戶將黃金托管給平臺,三是平臺將黃金進行“合理管理”。看似每一步都“法無禁止”,但是和錢莊的模式并沒有不同,黃金托管本身就是個“黃金池”,如果平臺根本沒有買入黃金而是自身在支付利息,那就是非法吸收公眾存款。95K財經新聞網

王德怡進一步強調,該類交易的交易資金未依法辦理第三方存管,存在客戶資金被挪用、投資者交易安全無法得到有效保證的風險。這類黃金平臺,本質上是以黃金的物理屬性,結合黃金產品的市場特征而設計出來的金融產品,其運作應當在監管范圍內進行。95K財經新聞網

行業亟待監管95K財經新聞網

黃金理財產品是互聯網+時代催生的產物,創新的模式為投資人降低了投資黃金的門檻,但多位業內人士向北京商報記者表示,黃金理財平臺也是游走在監管的邊緣,打著擦邊球進行監管套利。黃金托管的業務流程中有太多不透明的地方存在。平臺是否真正買入了黃金,投資者根本無從得知,一旦借金企業無力或者不愿按時還金,投資者的權益很難得到切實有效的保障。95K財經新聞網

蘇筱芮強調,對投資人來說,由于底層資產不明確,交易資金流向不明,極有可能爆發先前野蠻生長期P2P平臺的類似風險,例如平臺發布假標、卷款跑路等。事實上已有部分這樣的平臺出現問題,投資人提現困難、維權無門。但由于黃金理財平臺的規模較小,這些問題尚未引起有關部門重視。95K財經新聞網

蘇筱芮進一步指出,目前互聯網黃金理財平臺尚未有明確的監管依據,有了依據之后,才能夠判定合規與否。雖然監管尚未明確,但當前黃金理財平臺面臨合規第一步,應是信息披露,尤其嵌套了債權類資產的,應當將底層資產充分披露出來,向投資者揭示其資產特征,在電子合同中對借款方及其資質予以明晰。95K財經新聞網

黃金錢包方面表示,作為行業內第一家主推互聯網黃金投資消費的平臺,一直在跟監管部門保持密切溝通,積極推進互聯網黃金監管的落地。互聯網黃金監管隸屬于人民銀行,有專屬部門負責,據悉會推出互聯網黃金的專項監管。黃金錢包也在為監管部門提供相關建議,包括銀行存管、出借企業、標的金額標準、披露標準、購金渠道標準以及相關領域牌照的推進工作。北京商報記者向央行方面發送采訪提綱,截至發稿時暫未收到回復。95K財經新聞網

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